Versicherungen – welche sind nötig? Wissen für junge Leute

Beitragsstand: Juli 2023

Zu Beginn der persönlichen Selbständigkeit junger Menschen in Deutschland stellt sich für sie oft die Frage, was nun zu tun ist. Die Schule hat zwar Wissen vermittelt, aber auf die Frage, wie mit der wirtschaftlichen Selbständigkeit umzugehen ist, gab es dort keine Antworten. Oftmals hilft der in allen Lebenslagen hilfreiche Tipp: Frag mal deine Eltern. Aber und gerade in wirtschaftlichen Dingen hat sich vieles verändert, da muss man auch mal selber ran.

Dieser Beitrag – einer Reihe von Beiträgen für junge Leute – beschäftigt sich mit der Notwendigkeit von Versicherungen. Eine persönliche Beratung kann und soll er nicht ersetzen, er stellt auch keine Empfehlung dar. Er soll als Anregung verstanden werden, sich eigenverantwortlich mit dem Thema zu beschäftigen. Der richtige Weg hängt letztendlich auch mit der eigenen Lebenslage, den finanziellen Mitteln und den eigenen Ansprüchen zusammen. Die Entscheidung, wie man sich versichern möchte, muss jeder selber treffen, die Risiken muss man ja auch selber tragen.

Keine der in diesem Internetauftritt enthaltenen Informationen stellt eine Versicherungsberatung dar. Sie dienen ausschließlich Informationszwecken und sind kein Angebot bzw. keine Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Versicherungsprodukten. Der Autor übernimmt keine Haftung für hier genannte Versicherungen oder Handlungshinweisen.

Was machen Versicherungen?

Grundsätzlich sichern Versicherungen gegen finanzielle Schäden ab, die man unerwartet erleiden muss. Dafür, dass die Versicherungsgesellschaft das Risiko trägt, erhält sie eine Versicherungsprämie. Es könnte daher sinnvoll sein, sich gegen alles zu versichern was möglich ist (Vollkaskomentalität), allerdings wird das irre teuer. Man muss sich vor Augen halten, dass die Versicherungsgesellschaft Geld verdienen möchte. Bei den nicht unerheblichen Risiken muss sie deshalb dafür Sorge tragen, dass der Versicherungsfall nicht zu häufig eintritt. Beispielsweise gibt es in erdbebengefährdeten Gebieten praktisch keinen Versicherer, der Erdbebenschäden an Gebäuden versichert, obwohl es doch gerade dort am dringendsten ist. Daran kann man sehen, dass Versicherungen schon auch auf den eigenen Gewinn aus sind und sein müssen.

Es ist also notwendig, die richtige Balance zu finden bezüglich der Ausgaben für Versicherungen und deren Nutzen. Nach meiner Auffassung eignet sich der Grundgedanke, dass Versicherungen dort schützen sollen, wo der finanzielle Totalschaden droht.
Wichtig ist also nicht die Frage, wie wahrscheinlich es ist, dass der Schaden eintritt, sondern ob der Schaden ein finanzielles Desaster bedeutet.

Es gibt eine Unmenge an Versicherungsprodukten, die im Einzelfall vielleicht auch einmal bedeutsam sein können. Unter Berücksichtigung des o.g. Grundgedankens, reichen aber im Normalfall wenige Versicherungen aus. Die einzelnen Produkte lassen sich in drei Kategorien einordnen, wobei diese Einordnung im Einzelfall nicht in Beton gegossen ist.

Die persönlichen Lebensumstände sind ganz entscheidend für die Wahl der richtigen Versicherung, deswegen können die nachstehenden Hinweise nur allgemein gültig sein. Im speziellen Einzelfall können sich Besonderheiten ergeben, die eine andere Auswahl nötig werden lassen.

 Die Kategorien lauten: notwendig, für viele sinnvoll und unnötig.

Welche Versicherung ist notwendig?

Am Anfang der wirtschaftlichen Selbständigkeit steht das Geld noch nicht so dicke zur Verfügung. Daher sollte man mit den Versicherungen beginnen, die unbedingt notwendig sind und regelmäßig empfohlen werden:

• Privathaftpflichtversicherung: Sie sichert ab vor Schadensersatz, der durch eigene Schuld entsteht. Eine gute private Haftpflichtversicherung ist schon für unter 60 € im Jahr zu haben. Diese Versicherung ist zwingend, da im Haftpflichtfall gewaltiger Schadensersatz möglich werden kann, der die eigene wirtschaftliche Zukunft zerstören kann. Daneben ist zu prüfen, ob eine Berufshaftpflichtversicherung benötigt wird.
  Tipp: bei vielen Versicherungsgesellschaften sind die im Haushalt der Eltern lebenden Kinder, unabhängig von ihrer Volljährigkeit, mitversichert. Da sollte man mal den Versicherungsumfang der elterlichen Haftpflichtversicherung prüfen.
• Krankenversicherung – das ist selbstredend und im Fall der gesetzlichen Krankenversicherung bei Arbeitsaufnahme üblicherweise ja schon erfüllt. Sonst bleibt nur die private Krankenversicherung.
• Auslandsreisekrankenversicherung. Zwar gilt die gesetzliche Krankenversicherung grundsätzlich in vielen europäischen Ländern, aber viele Leistungen werden nicht übernommen. Deshalb sollte die Versicherung für die Reisen im innereuropäischen und immer im außereuropäischen Ausland abgeschlossen werden.
• Immobilienbesitzer benötigen noch eine Wohngebäudeversicherung – Achtung – bedingt durch die Folgen der Klimaveränderung kann der Zusatz einer Elementarschadensversicherung (z.B. Sturmschäden, Hochwasser) dringend geboten sein!
• Hundehalter: Hundehaftpflichtversicherung. Hier gelten die gleichen Gründe wie zu 1. beschrieben.
• Absolut wichtig schon und besonders in jungen Jahren ist die Altersvorsorge, aber möglicherweise nicht mehr in der Form einer Versicherung, siehe unten bei Kapitallebensversicherung. Zur Altersvorsorge schaut doch einmal in meinen Bericht zum Thema Kapitalaufbau und Altersvorsorge mit ETF’s. Dies funktioniert am Besten und Günstigsten, wenn dieser Weg so früh wie möglich begonnen wird.
• Autoversicherung – die Autohalterhaftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben.

Welche Versicherungen können sinnvoll sein?

Die hier genannten Verischerungen können sinnvoll sein, aber Vorsicht: Hier beginnt es. auch die laufende finanzielle Belastung nicht aus den Augen zu verlieren. Hört sich der Schutz auch toll an, so kostet er gerade in jungen Jahren viel und schränkt damit den finanzielle Rahmen,  deutlich ein. Also immer wieder prüfen: brauch ich das wirklich? 

• Berufsunfähigkeitversicherung, die der beste Schutz zur Abbsicherung der eigenen Arbeitskraft gilt. Hier ist der Zugang jedoch oft schwierig, da extrem genaue Angaben zum Gesundheitszustand gemacht werden müssen, sonst droht bei Eintritt des Schadensfalls der Leistungsausschluss. Auch ist die Leistung sehr genau zu prüfen, da es sehr unterschiedliche Leistungseintritte gibt.
  Hier scheint eine Beratung dringend angeraten.
• Hausratsversicherung, geht es finanziell besser, dann kann sie sich auch lohnen:
  Sie dient dem Schutz vor Schäden wie Wasser und Brand oder Einbruch. Sie kann sich eignen bei wertvoller Inneneinrichtung oder wenn man die Schäden im Notfall nicht selbst ersetzen kann. Ihre Kosten sind nicht unerheblich, weshalb man sich das schon genau überlegen sollte.
  Achtung – bedingt durch die Folgen der Klimaveränderung kann der Zusatz einer Elementarschadensversicherung (z.B. Sturmschäden, Hochwasser) dringend geboten sein!
• Rechtsschutzversicherung
  Eine Rechtsschutzversicherung hilft dabei, die eigenen Ansprüche aktiv vor Gericht geltend zu machen. Die erheblichen Gerichtskosten schrecken oft vom Rechtsstreit ab. Abgedeckt werden oft: Verkehrsrechtsschutz, Berufsrechtsschutz, Privatrechtsschutz und optional Mietrechtsschutz. Wichtig kann insbesondere der Berufsrechtsschutz sein, da vor den Arbeitsgerichten jede Partei seine eigenen Kosten zu decken hat und diese Verfahren wegen der erheblichen Streitwerte irre teuer sind.
• Die Bedeutung der Lebensversicherung hat sich erheblich verändert.
  Es gibt grob vereinfacht zwei Formen:
  a) die Kapitallebensversicherung (der Leistungseintritt wird zur Lebenszeit erwartet, Leistung auch bei Tod). Wurde vor Jahren eine Kapitallebensversicherung in Deutschland standardmäßig zum Kapitalaufbau bzw. zur Altersvorsorge genutzt, so ist das heute nicht mehr der Fall. In Zeiten niedriger Zinsen wirft die Kapitallebensversicherung kaum noch garantierteRendite ab und lohnt daher nicht mehr.
  b) die Risikolebensversicherung (Leistungseintritt bei Tod) Eine Risikolebensversicherung kann dagegen noch erhebliche Bedeutung haben beispielsweise im Falle von Alleinverdienern – zur Absicherung der Hinterbliebenen oder beim Hauskredit zur Absicherung Todesfall.
• Weitere Verischerungen:
  Krankentagegeldversicherung (im Gegensatz zur Krankenhaustagegeldversicherung) kann sinnvoll sein bei Selbstständigen zur Absicherung des Einkommensausfalls bei Krankheit – zahlt auch bei Krankheit zuhause. Gibts kein Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse oder verdienen Sie über der Beitragsbemessungsgrenze, dann wäre Krankentagegeld ggfs. ebenfalls wichtig.
• Es gibt noch eine Reihe von Versicherungen, die man abschließen kann. In Kurzform:
  Pflegezusatzversicherung, Kinderinvaliditätsversicherung, Krankenhaus-Zusatzversicherung, Zahnzusatzversicherung, Unfallversicherung, Reiserücktrittsversicherung u.v.m.

Welche Versicherungen sind eher unnötig

Nach Ansicht von Finanztip:
https://www.finanztip.de/sinnvolle-versicherungen/
braucht man meistens eher nicht (Stand 2019):
Kapital- oder fondsgebundene Lebensversicherung
private Rentenversicherung
Ausbildungsversicherung
ambulante Zusatzversicherung
Restschuld- Kreditausfallversicherung bei Ratenkrediten
Sterbegeldversicherung – lieber selbst ansparen
Glasbruchversicherung
Krankenhaustagegeldversicherung – leistet nur bei Krankenhausaufenthalt
Reisegepäckversicherung
Kinderunfallversicherung

Überflüssig sind wohl:
Handyversicherung (Reparaturen kann man selbst bezahlen)
Brillenversicherung 

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